Правило простое: ищите банк, который готов расти вместе с вашим
бизнесом. Требования варьируются в зависимости от политики банка. В
частности, для заемщиков устанавливается минимальный стаж работы на
рынке – хотя бы три месяца.
1. Как выбрать свой банк? Правило тут простое: ищите банк, который готов
расти вместе с вашим бизнесом. В зависимости от положения на рынке и
политики можно выделить две категории банков. Это крупные структуры,
которые изначально ориентированы либо на обслуживание крупных компаний,
либо на реализацию массовому заемщику стандартизированных кредитных
продуктов. А также средние и мелкие банки, которые работают более гибко
и могут предложить своим клиентам индивидуальные условия.
2. Чем кредиты малому и среднему бизнесу отличаются от корпоративных? В
первую очередь – принципами оценки рисков, которые используют банки.
Кредитование по программам для малого и среднего бизнеса обычно
поставлено на поток. Если вы представили необходимый пакет документов и
ваш бизнес отвечает стандартным требованиям, которые разработаны данным
банком, – все в порядке. Такой можно оформить даже за один-два дня
(например, когда небольшая ссуда выдается руководителю фирмы как
физическому лицу). Но если ваша компания не укладывается в стандартную
схему, никакие «эксклюзивные» договоренности, в отличие от кредитования
корпоративных клиентов, невозможны. Отсюда вытекают и все остальные
отличия.
3. Какой кредит выгоднее? Ссуды малому и среднему бизнесу относительно
невелики (потолок для беззалоговых микро-кредитов – $15-20 тыс.; потолок
для обеспеченных залогом – $500 тыс.). И при этом в качестве платы за
риск банк выдает деньги под повышенные процентные ставки. Кредиты для
корпоративных клиентов дешевле, их условия вырабатываются в ходе
переговоров. Однако не каждый клиент может получить статус
корпоративного. Для этого его бизнес должен иметь годовой оборот порядка
$2-3 млн. и выше (этот порог зависит от политики банка).
4. Кто может рассчитывать на получение кредита? Требования варьируются в
зависимости от политики банка. В частности, для заемщиков
устанавливается минимальный стаж работы на рынке – хотя бы три месяца, а
во многих случаях – не менее года. Имеет значение структура капитала:
доля государства или нерезидентов не должна превышать определенного
порога (например, 50%). Банки обычно соглашаются кредитовать только
прибыльные компании, причем размер ежемесячных выплат по кредиту должен
быть меньше, чем получаемая компанией прибыль. И в большинстве случаев
требуется, чтобы предприятие, занимающее средства, имело определенный
уровень «легитимности бизнеса» – например, не менее 10% показателей
управленческого учета должно отражаться в официальной отчетности. Сумма
кредита обычно не может превышать объем собственных средств предприятия
(т. е. суммы, вложенной собственником бизнеса).
5. Почему банки не кредитуют стартапы? Потому что вложение в еще не
существующий бизнес – это не кредитование, а инвестирование. Что
значительно более рискованно, требует других технологий работы.
6. Можно ли торговаться о размерах кредитной ставки? Банкиры могут пойти
навстречу клиенту в следующих случаях: высокая сумма кредита; небольшой
срок кредитования; хорошая кредитная история заемщика; наличие твердых
гарантий (залог и др.).
7. Можно ли взять кредит без залога? Да. Если сумма кредита невысока
(микро-кредит), иногда бывает вполне достаточно поручительства. Если у
вас стабильный бизнес, возможно кредитование под оборот по расчетному
счету клиента. Некоторые банки предлагают специальные кредитные
программы, принцип которых напоминает лизинговую сделку: ссуда выдается
на приобретение имущества (промышленного или торгового оборудования,
автотранспорта и т. д.), которое само же и становится предметом залога.
Без залога можно получить и овердрафт, но не все банки предлагают эту
услугу небольшим клиентам. Схемы могут быть самые разные. Главное, чтобы
банк был готов гибко работать с вами.
8. Какие банки идут на индивидуальные договоренности? Те, которые
практикуют не «коробочные» решения, а клиентский подход к кредитованию.
Например, в Москве это «Еврофинанс», «Желдорбанк», «Зенит»,
«Мастер-банк», «Московский кредитный банк», «Номос-банк», «Оргресбанк»,
«Росавтобанк», «Росевробанк», «Русский банк развития», «Русь-банк»,
«Сбербанк», «Собинбанк», «Союз», «Судостроительный банк», «Экспо-банк».
Этот список составлен экспертами «СБ». И, безусловно, он далеко не
полный.
9. Как договориться об индивидуальном подходе? Необходимо, со своей
стороны, также сделать шаг в сторону интересов банка. Существенный плюс
– перевод в банк-кредитор расчетного счета, использование его
пластиковых карт для выдачи зарплаты своим сотрудникам. Важно лично
познакомиться с руководителями банка (лучше всего – с его владельцем). И
не забывать укреплять завязавшиеся взаимоотношения с помощью
поздравлений с праздниками, недорогих приятных подарков и других
пиар-методов.
10. Как быть, если возникают проблемы со своевременным погашением
кредита? Если вы чувствуете, что есть опасность выбиться из графика,
лучше заранее обсудить ситуацию с банком. Если причины задержки
объективны, реально убедить банк реструктурировать задолженность.
Каталог
